오늘은 4세대 실비 실손 보험 보장 내용과 할증 구간, 장단점에 대해 알아보도록 하겠습니다. 실비 실손보험은 질병 및 상해로 인한 병원 치료비를 보장하는 상품으로, 2021년 7월에 출범한 4세대 실비보험은 모든 상품이 갱신형입니다.
의료 취약계층은 차등제가 적용되지 않는 실비 실손 보험은 가입자가 수령한 보험금에 따라 단계별로 갱신되며, 일정 비율의 자기 부담금을 차감한 금액으로 보험금을 지급하여 과잉 의료서비스 이용을 예방하기 위해 만들어진 보험 상품으로 가입 전에는 연령 및 면책기간 등을 비교 사이트를 통해 확인하는 것이 중요합니다.
4세대 실비 실손 보험 특징
재가입 주기 5년
현재 모든 실손보험은 5년 주기로 재가입이 필요하며, 보장 내용과 공제금액 등이 5년마다 변경될 수 있습니다.
모든 보험사 동일 보장 조건
실비보험은 현재 모든 보험사의 보장 조건이 동일하며, 보험료 가격 차이가 크지 않습니다.
갱신형 보험료
보험료가 변동되는 갱신형 보험 상품입니다.
재가입 주기 변화
과거에는 재가입이 없거나 15년 주기였으나, 현재 4세대 실손보험은 재가입 주기가 5년으로 변경되었습니다.
보장 한도와 공제금액 변화
5년마다 보장 한도와 공제금액 등이 바뀔 수 있습니다.
할인 및 할증 제도
과거와 달리 현재 4세대 실손보험은 비급여 항목에 대해 할인 및 할증 제도가 적용됩니다.
- 급여 항목: 차등제 미적용
- 비급여 항목: 차등제 적용 (할인 및 할증)
- 비급여 항목에 대해 1년간 보장받은 금액에 따라 최대 300%까지 보험료가 할증되거나 할인이 적용될 수 있습니다.
※ 예를 들어, 1년간 비급여 항목으로 보장받은 금액이 100만 원 미만일 경우 유지, 100만 원 이상일 경우 할증이 적용됩니다. 할증 구간은 총 5단계로 나뉘며, 최대 300%까지 할증이 적용될 수 있습니다.
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4세대 실비 실손 보험 보장 내용
보장률
- 급여 항목: 80% 보장
- 비급여 항목: 70% 보장
- 공제금액을 제외한 나머지 의료비의 70%를 보장합니다.
공제금액
- 급여 항목 10,000원 ~ 20,000만 원: 실제 발생한 의료비에서 공제금액을 차감한 후 보장률을 적용합니다.
- 비급여 항목 30,000원: 비급여 항목에 대한 공제금액을 적용한 후 나머지 금액의 70%를 보장합니다.
보장한도
- 입원 치료비: 연간 최대 5,000만 원까지 보장됩니다.
통원 치료비: 회당 최대 20만 원, 연간 최대 100회까지 보장됩니다.
4세대 실비 실손 보험 할인 및 할증 구간
4세대 의료 실비보험은 비급여 의료비와 연계되어 1년간 비급여로 보장받은 금액에 따라 보험료가 할증되거나 할인됩니다. 총 5단계로 구분됩니다.
| 구간 | 비급여 보험금 지급액 | 할인/할증률 |
| 1단계 (할인) | - | 할인 적용 |
| 2단계 (유지) | 0원 초과 ~ 100만 원 미만 | 유지 (변동 없음) |
| 3단계 (할증) | 100만 원 이상 ~ 150만 원 미만 | +100% |
| 4단계 (할증) | 150만 원 이상 ~ 300만 원 미만 | +200% |
| 5단계 (할증) | 300만 원 이상 | +300% |
- 1단계 (할인): 비급여 항목에서 보장받은 금액이 없는 경우, 보험료에 할인이 적용됩니다.
- 2단계 (유지): 비급여 항목에서 보장받은 금액이 0원 초과 ~ 100만 원 미만인 경우, 보험료는 변동 없이 유지됩니다.
- 3단계 (할증): 비급여 항목에서 보장받은 금액이 100만 원 이상 ~ 150만 원 미만인 경우, 보험료가 100% 할증됩니다.
- 4단계 (할증): 비급여 항목에서 보장받은 금액이 150만 원 이상 ~ 300만 원 미만인 경우, 보험료가 200% 할증됩니다.
- 5단계 (할증): 비급여 항목에서 보장받은 금액이 300만 원 이상인 경우, 보험료가 300% 할증됩니다.
할인 및 할증 적용 방법
직전 1년간 비급여 항목의 보험금 지급액을 기준으로 다음 해 보험료를 계산할 때 적용됩니다.
비급여 항목
건강보험에서 보장하지 않는 항목으로, 예를 들어 미용 목적의 시술, 일부 치과 치료 등이 포함됩니다.
※ 4세대 실손보험은 비급여로 받은 보장금액에 따라 최대 300%까지 할증이 적용되는 보험으로 보장 금액이 많을수록 갱신 시 보험료가 높아지며, 보장받은 금액이 없다면 할인이 적용됩니다. 이러한 제도는 의료서비스를 필요 이상으로 이용하는 행위를 예방하기 위해 도입되었습니다.
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4세대 실비 실손 보험 보험료 비교하는 방법
- 손해보험협회에 접속하여 ''상품비교공시''의 ''보험료 비교공시''를 접속합니다.
- 가입 유형과 선택 담보 등 성별을 체크 후 조회를 클릭합니다.
- KB 손해보험, 메리츠화재, 한화손보 등 다양한 보험 회사들의 보험료 금액과 인상률을 확인할 수 있습니다.
- 출력하여 참고 용도로 활용할 수 있습니다.
4세대 실비 실손 보험 가입 방법
가장 간편하게 실비 실손 보험에 가입하는 방법은 온라인 보험 슈퍼마켓 '보험 다모아'를 이용하는 것입니다. 다음 단계에 따라 가입할 수 있습니다.
- 보험 다모아 웹사이트 접속
- '실손의료보험(4세대) 비교' 클릭
- 보험 회사 및 담보 선택, 생년월일 입력 후 '상품 비교하기' 클릭
- 납입 금액과 보장성을 비교 후 원하는 상품 선택 및 가입
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4세대 실비 실손 보험 장단점?
4세대 실비 실손 보험 장점
재가입 주기 5년
재가입 주기가 5년으로 설정되어 있어 보장 내용과 공제금액이 주기적으로 업데이트되어 변화하는 의료 환경과 보험 요구사항에 맞춰 보험 상품을 조정할 수 있습니다.
동일한 보장 조건
모든 보험사가 동일한 보장 조건을 제공, 보험사 간의 큰 차이가 없을뿐더러 소비자가 다양한 보험사 간의 조건을 쉽게 비교할 수 있습니다.
갱신형 보험료
보험료가 매년 갱신되어 현실적인 의료 비용에 대응 가능할 뿐만 아니라 초기 보험료가 상대적으로 저렴하여 부담이 덜합니다.
할인 제도
비급여 항목을 적게 사용하면 보험료 할인 혜택을 받을 수 있습니다.
보장률
급여 항목은 80%, 비급여 항목은 70% 높게 보장되어 의료비 부담을 크게 줄였으며 입원 및 통원 치료 모두 높은 보장 한도를 제공하여 다양한 상황에 대비가 가능합니다.
4세대 실비 실손 보험 단점
갱신형 보험료
매년 보험료가 변동되어 장기적인 보험료 예측이 어려울뿐더러 보험료가 상승할 가능성이 있어 지속적인 비용 부담이 있을 수 있습니다.
재가입 주기 변화
5년마다 보장 한도와 공제금액 및 재가입 시점에 보장 내용이 변경될 수 있어 계획적인 재정 관리가 어려울 수 있습니다.
할인 및 할증 제도
비급여 항목 사용에 따른 할인 및 할증률 계산이 복잡할 수 있으며 비급여 항목을 많이 사용할 경우 최대 300%까지 할증되어 보험료 부담이 크게 증가할 수 있습니다.
공제금액
공제금액이 높아지면 실제 보장받는 금액이 줄어들어 개인 부담이 증가할 수 있을뿐더러 비급여 항목의 공제금액이 상대적으로 높아 비급여 의료비 부담이 더 클 수 있습니다.
제한된 비급여 보장
건강보험에서 보장하지 않는 항목은 비급여로 처리되어 높은 공제금액과 할증 적용의 대상이 되며 비급여 항목을 많이 사용하는 경우 보험료 할증으로 인해 필요한 의료 서비스를 충분히 이용하지 못할 수 있습니다.
4세대 실비 실손 보험은 유연성과 일관된 보장 조건, 합리적인 할인 및 할증 제도 등을 통해 장점이 많지만, 보험료 변동성과 재가입 주기, 공제금액 부담, 비급여 항목 제한 등 몇 가지 단점도 존재하기에 가입 시 장단점을 잘 고려하여 비교 사이트를 통해 보장 내용을 꼼꼼히 확인하는 것도 필요합니다.
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지금까지 4세대 실비 실손 보험 보장 내용과 할증 구간, 장단점에 대해 알아보았습니다.
